LaSiritide - #news #Italia 5/05/2026 - Le voci che compongono il costo di un finanziamento

Le voci che compongono il costo di un finanziamento

5/05/2026

Accedere a un finanziamento rappresenta una scelta che coinvolge milioni di italiani ogni anno, eppure il costo reale di un prestito, e cioè di cosa si compone la rata che ogni mese si restituisce, resta spesso poco chiaro. Comprendere ciascuna delle voci che compone la rata del finanziamento è il primo passo per prendere decisioni consapevoli e selezionare l'offerta più adatta alle proprie esigenze.

Il TAN: il tasso di interesse puro

Il TAN, acronimo di Tasso Annuo Nominale, rappresenta la componente più intuitiva del costo di un prestito. Si tratta del tasso di interesse applicato annualmente alla somma erogata, ed esprime in termini percentuali quanto il denaro prestato "costa" al richiedente sotto forma di interessi.
Tuttavia, il TAN ha un limite significativo: considera esclusivamente gli interessi, senza includere le spese accessorie che accompagnano qualsiasi operazione di credito. In altre parole, un TAN basso non garantisce necessariamente un finanziamento conveniente, poiché le spese aggiuntive possono incidere in modo rilevante sull'importo finale restituito.

Il TAEG: l'indicatore del costo totale

Se il TAN rappresenta una fotografia parziale, il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, offre una visione completa. Introdotto dalla normativa europea sulla trasparenza del credito al consumo, il TAEG ingloba nel calcolo tutte le spese obbligatorie connesse al finanziamento: interessi, costi di istruttoria, spese di gestione delle rate, eventuali polizze assicurative richieste come condizione per l'erogazione.
Secondo i dati più recenti disponibili, il TAEG medio per i prestiti personali in Italia si attesta intorno al 7,94% a marzo 2026, in calo rispetto all'8,14% di febbraio. Questo dato, tuttavia, può variare in modo significativo da un istituto all'altro, a seconda delle voci di spesa incluse.
La differenza tra TAN e TAEG può raggiungere anche uno o due punti percentuali. Ecco perché il portale di educazione finanziaria della Banca d'Italia raccomanda di utilizzare sempre il TAEG come parametro di confronto tra offerte diverse: è l'unico indicatore che riflette il costo effettivo e complessivo del credito.

Le spese accessorie: le voci meno visibili

Oltre al tasso di interesse, un contratto di finanziamento prevede una serie di costi accessori che contribuiscono al TAEG. Conoscerli nel dettaglio permette di evitare sorprese:
· Spese di istruttoria: si tratta del compenso richiesto dall'ente creditizio per l'analisi della pratica: verifica della documentazione, valutazione del merito creditizio del richiedente, elaborazione del contratto. Possono essere espresse come importo fisso (generalmente tra 100 e 500 euro) oppure come percentuale sull'importo finanziato (dall’ 1% all'3%). Alcuni operatori, nell'ottica di semplificare l'accesso al credito, azzerano completamente questa voce, soprattutto in caso di richieste online, senza l’assistenza di un operatore qualificato
· Spese di gestione delle rate: ogni rata può comportare un costo di incasso, variabile a seconda della modalità di pagamento prescelta (addebito su conto corrente, bollettino postale, RID bancario). Si tratta di importi contenuti per singola rata, ma che nell'arco dell'intero piano di ammortamento possono accumularsi.
· Polizze assicurative: alcune coperture assicurative, come la polizza credito o la copertura in caso di perdita dell'impiego, possono essere proposte dall'istituto erogante. È fondamentale distinguere tra polizze obbligatorie, il cui costo rientra nel calcolo del TAEG, e polizze facoltative, che restano a discrezione del richiedente e non influenzano il TAEG dichiarato.

Chi desidera valutare nel dettaglio le condizioni di un finanziamento può consultare i fogli informativi messi a disposizione dai principali operatori, confrontando le singole voci di costo prima della sottoscrizione.

Il piano di ammortamento: struttura e variabili

Il piano di ammortamento definisce le modalità concrete di restituzione del capitale e degli interessi. Ogni rata è composta da una quota capitale (la porzione del debito che si estingue) e da una quota interessi (calcolata sul debito residuo).
Quattro variabili determinano la struttura del piano:
· L'importo finanziato corrisponde alla somma effettivamente erogata, al netto di eventuali spese trattenute alla fonte.
· La durata, espressa in mesi, incide sia sulla rata sia sul costo complessivo: durate più lunghe riducono l'importo della singola rata, ma aumentano la somma totale degli interessi corrisposti.
· La frequenza delle rate è nella maggior parte dei casi mensile, sebbene alcune formule prevedano rate trimestrali o semestrali.
· Il tipo di tasso, fisso o variabile, completa il quadro: il tasso fisso garantisce rate costanti per l'intera durata, mentre il tasso variabile le lega all'andamento di parametri di mercato, con la possibilità di oscillazioni nel tempo.

La scelta della durata, in particolare, ha un impatto diretto sul costo totale.
Chi può optare per una durata più contenuta e rate leggermente più alte risparmia in modo tangibile sulla componente interessi, riducendo il costo complessivo dell'operazione.

Il costo di un finanziamento è il risultato di un insieme di voci che va oltre il tasso di interesse pubblicizzato. TAN, TAEG, spese di istruttoria, costi di gestione, polizze assicurative e durata del piano di ammortamento concorrono tutti a determinare l'esborso reale. Dedicare tempo alla lettura del prospetto informativo e al confronto tra le diverse proposte non è un esercizio formale, ma la condizione necessaria per accedere al credito in modo informato e sostenibile.

NEWS BREVI

1/12/2021 - Ultimo lotto Bradanica, domani alle 11.30 l’apertura al traffico
Come annunciato nei giorni scorsi verrà aperto domani, 2 dicembre, l’ultimo lotto “La Martella” della strada Statale “Bradanica”.
L’apertura al traffico è in programma alle ore 11.30 al km 135 lato La Martella.
Sarà presente l’assessore regionale alle Infrastrutture e Mobilità, Donatella Merra.

28/11/2021 - Poste Italiane: estesi orari apertura di tre uffici postali lucani
Poste Italiane comunica che a partire lunedì 29 novembre, gli Uffici Postali di Matera 5, Melfi e Moliterno saranno interessati da un potenziamento degli orari di apertura al pubblico.
In particolare, gli uffici postali di Melfi e Moliterno (PZ) saranno aperti dal lunedì al venerdì, dalle ore 8:20 – 19:05, il sabato dalle ore 8:20 alle 12:35. Matera 5 osserverà l’orario di apertura su 6 giorni lavorativi. Lun/ven 08:20 – 13:45, sabato 08:20 – 12:45.
Questi interventi confermano la vicinanza di Poste Italiane al territorio e alle sue comunità e la volontà di continuare a garantire un sostegno concreto all’intero territorio nazionale. Anche durante la pandemia, infatti, Poste Italiane ha assicurato con continuità l’erogazione dei servizi essenziali per andare incontro alle esigenze della clientela, tutelando sempre la salute dei propri lavoratori e dei cittadini.
L’Azienda coglie l’occasione per rinnovare l’invito ai cittadini a recarsi negli Uffici Postali nel rispetto delle norme sanitarie e di distanziamento vigenti, utilizzando, quando possibile, gli oltre 8.000 ATM Postamat disponibili su tutto il territorio nazionale e i canali di accesso da remoto ai servizi come le App “Ufficio Postale”, “BancoPosta”, “Postepay” e il sito www.poste.it.
15/11/2021 - Obbligo di catene o pneumatici da neve
E’ stata emessa questa mattina e trasmessa alla Prefettura ed a tutte le Forze dell’ordine, l’ordinanza firmata dal Dirigente dell’Ufficio Viabilità e Trasporti della Provincia, l’ing. Antonio Mancusi, con la quale si fa obbligo:“A tutti i conducenti di veicoli a motore, che dal 01 Dicembre 2021 fino al 31 Marzo 2022 transitano sulla rete viaria di competenza di questa Provincia di Potenza, di essere muniti di pneumatici invernali (da neve) conformi alle disposizioni della direttiva comunitaria 92/33 CEE recepita dal Decreto del Ministero delle Infrastrutture e dei Trasporti 30/03/1994 e s.m.i. o a quelle dei Regolamenti in materia, ovvero di avere a bordo catene o altri mezzi antisdrucciolevoli omologati ed idonei ad essere prontamente utilizzati, ove necessario, sui veicoli sopraindicati.

Tale obbligo ha validità, anche al di fuori del pericolo previsto in concomitanza al verificarsi di precipitazioni nevose o formazione di ghiaccio”.